外貨預金を始めるとき、「今ドルを買っても大丈夫？」「円安のタイミングで一度に買うのは不安」と感じる人は少なくありません。
外貨預金では、円を外貨に交換するときの為替レートによって、同じ金額の日本円でも購入できる外貨の量が変わります。そのため、購入タイミングを分散することで、特定の為替レートで一度に購入するリスクを抑える方法があります。
この記事では、外貨預金を分散して購入する方法、メリット・デメリット、具体的な購入例、注意点についてわかりやすく解説します。
外貨預金を分散して購入するとは？
外貨預金を分散して購入するとは、手元の日本円を一度に外貨へ交換するのではなく、複数回に分けて外貨を購入する方法です。
例えば、100万円をドルに交換する場合、一度に100万円分をドルへ交換するのではなく、
- 25万円ずつ4回に分ける
- 20万円ずつ5回に分ける
- 毎月一定額を購入する
といった方法があります。
為替レートは日々変動するため、購入を複数回に分けることで、購入価格を平均化しやすくなります。
なぜ外貨預金を分散して購入するの？
最大の理由は、為替レートを正確に予測することが難しいからです。
例えば、1ドル＝150円のときに100万円をすべてドルへ交換した後、1ドル＝140円になったとします。
この場合、同じ100万円でも140円のときのほうが多くのドルを購入できます。
一方で、150円から160円へ円安が進めば、150円のときに購入しておいたほうが有利だったことになります。
つまり、外貨を購入する時点では、その後に円高になるのか円安になるのかを確実に判断することはできません。
そこで、購入タイミングを分散することで、「一番高いところでまとめて買ってしまう」リスクを抑えることができます。
外貨預金を分散して購入する3つの方法
1．購入金額を分ける
もっともシンプルなのが、購入予定額を複数回に分ける方法です。
例えば、100万円をドルに交換する場合、
| 回数 | 日本円の購入額 |
|---|---|
| 1回目 | 25万円 |
| 2回目 | 25万円 |
| 3回目 | 25万円 |
| 4回目 | 25万円 |
| 合計 | 100万円 |
というように分けます。
1回目の購入後に円高になっても、残りの資金で追加購入できます。
逆に円安が進んだ場合には、すでに購入したドルの円換算額が上昇する可能性があります。
2．購入する時期を分ける
購入金額だけでなく、購入する日を分ける方法もあります。
例えば100万円を、
- 10月に25万円
- 11月に25万円
- 12月に25万円
- 1月に25万円
というように、数カ月に分けて購入します。
これにより、特定の日の為替レートだけに依存することを避けられます。
3．毎月一定額を購入する
さらにシンプルなのが、毎月一定額を外貨に交換する方法です。
例えば毎月3万円をドルに交換するとします。
1ドル＝150円の月には約200ドル、1ドル＝140円の月には約214ドルを購入できます。
同じ3万円でも、円高のときにはより多くのドルを購入できるのが特徴です。
このように一定額を定期的に購入する方法は、外貨預金の積立とも相性が良い方法です。
100万円を分散して購入する場合の例
100万円をドルに交換するとします。
仮に購入タイミングを4回に分け、それぞれ25万円ずつ購入するとします。
為替レートが次のように変動した場合を考えてみましょう。
| 購入回 | 為替レート | 購入額 | 購入できるドルの目安 |
|---|---|---|---|
| 1回目 | 150円 | 25万円 | 約1,666.67ドル |
| 2回目 | 145円 | 25万円 | 約1,724.14ドル |
| 3回目 | 140円 | 25万円 | 約1,785.71ドル |
| 4回目 | 145円 | 25万円 | 約1,724.14ドル |
| 合計 | ― | 100万円 | 約6,900.66ドル |
単純計算では、平均購入レートは約144.91円になります。
もちろん、実際の外貨預金では銀行ごとの為替手数料や適用レートなどがあるため、実際に受け取れる外貨は異なります。
それでも、購入タイミングを分散することで、特定の1回の為替レートだけで購入結果が決まることを避けられるのがポイントです。
一括購入と分散購入の違い
外貨預金の購入方法は、大きく「一括購入」と「分散購入」に分けられます。
| 比較項目 | 一括購入 | 分散購入 |
|---|---|---|
| 購入回数 | 少ない | 多い |
| 購入タイミング | 1回に集中 | 複数回 |
| 為替変動の影響 | 受けやすい | 平均化しやすい |
| 手間 | 少ない | やや多い |
| 円安が進んだ場合 | 最初に買えれば有利 | 購入価格が上昇する可能性 |
| 円高が進んだ場合 | 高値掴みになる可能性 | 後から安く買える可能性 |
分散購入には為替レートを平均化しやすいメリットがありますが、必ず一括購入より有利になるわけではありません。
購入後に円安が進み続けた場合は、最初にまとめて購入していたほうが有利になる可能性もあります。
外貨預金を分散購入するメリット
高値で一度に購入するリスクを抑えられる
分散購入の大きなメリットです。
例えば、1ドル＝160円のときに100万円を一度に購入し、その後1ドル＝140円まで円高になった場合、購入したドルの円換算額は下落します。
分散購入なら、円高になったタイミングでも残りの資金を使って購入できます。
為替レートを予測する必要が少なくなる
「ドルを買うなら今がベスト」と判断するのは簡単ではありません。
分散購入なら、購入タイミングを複数回に分けるため、1回の判断に資金を集中させずに済みます。
精神的な負担を抑えやすい
100万円を一度にドルへ交換した後、為替レートが大きく動くと、「もっと待てばよかった」と不安になることがあります。
分散購入なら、為替レートが変動しても次回以降の購入機会があります。
そのため、為替レートの変化に一喜一憂しにくくなります。
外貨預金を分散購入するデメリット
円安が続くと一括購入より不利になることがある
分散購入は、どのような相場でも有利になる方法ではありません。
例えば1ドル＝140円のときから購入を始め、その後150円、160円と円安が進み続けた場合、最初に全額購入していたほうが多くのドルを確保できた可能性があります。
為替手数料が購入回数分かかる場合がある
銀行によっては外貨への交換時に為替手数料が発生します。
購入回数が増えることで、手数料負担が増える可能性があるため、分散購入をする場合は為替手数料や適用レートを確認することが重要です。
資金を外貨にするまで時間がかかる
100万円を一度に交換する場合と比べ、分散購入では全額を外貨にするまで時間がかかります。
「近いうちに海外旅行でドルを使う」「決まった時期までに外貨を準備したい」といった場合は、必要な金額を確保できるよう購入計画を立てる必要があります。
外貨預金の分散購入はどのくらいに分ければいい？
「何回に分ければ正解」という決まりはありません。
例えば、
100万円を4回に分ける
25万円×4回に分ける方法です。
比較的シンプルで、管理もしやすい方法です。
100万円を5回に分ける
20万円×5回に分ければ、より細かく購入タイミングを分散できます。
100万円を10回に分ける
10万円×10回にすれば、1回あたりの購入金額をさらに小さくできます。
ただし、購入回数を増やせば必ずリスクが小さくなるわけではありません。
為替手数料、購入の手間、資金を使う予定なども考えて、自分にとって管理しやすい回数を設定することが大切です。
外貨預金の分散購入で意識したいポイント
「底値」を狙いすぎない
「もっと円高になるまで待とう」と考えていると、購入するタイミングを逃してしまうことがあります。
為替相場の底値を正確に当てることは難しいため、あらかじめ購入ルールを決めておくのも一つの方法です。
購入ルールを決めておく
例えば、
- 毎月1回購入する
- 毎月3万円購入する
- 1ドル＝○円になったら追加購入する
- 100万円を5回に分ける
など、自分なりのルールを決めておきます。
感情的に「もう少し待とう」「急いで全部買おう」と判断することを防ぎやすくなります。
為替手数料を確認する
外貨預金では、金利だけでなく為替手数料も重要です。
外貨預金の運用成果は、金利だけで決まるわけではありません。
購入時の為替レート、為替手数料、売却時の為替レート、保有期間などを総合的に確認しましょう。
使う予定のあるお金を無理に外貨にしない
外貨預金は、為替変動によって円換算額が変わります。
そのため、近いうちに使う生活費や、価格変動を避けたい資金まで外貨に交換するのは避けたほうがよいでしょう。
海外旅行用のドルなら分散購入と相性がいい
海外旅行などで将来的にドルを使う予定がある場合、必要なドルを一度に準備するのではなく、旅行までの期間を利用して少しずつ準備する方法もあります。
例えば、半年後に海外旅行へ行き、20万円相当のドルを用意したいとします。
毎月約3万～4万円程度を目安に購入すれば、複数回に分けてドルを準備できます。
旅行直前の為替レートだけで必要なドルを購入するより、購入タイミングを分散できます。
ただし、旅行先で利用できる通貨や、デビットカードなどの利用条件、銀行の外貨利用サービスについては事前に確認しておきましょう。
外貨預金の分散購入は「リスクをなくす方法」ではない
ここは非常に重要です。
分散購入をすれば、為替リスクがなくなるわけではありません。
例えば、すべての購入が終わった後に円高が進めば、保有している外貨の円換算額が下がる可能性があります。
分散購入によって期待できるのは、主に購入タイミングを分散することで、特定の為替レートに資金を集中させるリスクを抑えることです。
また、外貨預金には為替変動だけでなく、金利変動や中途解約などのリスクもあります。
外貨預金を分散して購入する方法まとめ
外貨預金を始めるとき、まとまった金額を一度に交換することに不安があるなら、複数回に分けて購入する方法があります。
代表的な方法は、
- 購入金額を複数回に分ける
- 購入する時期を分ける
- 毎月一定額を購入する
の3つです。
分散購入には、高値で一度に購入してしまうリスクを抑えやすい、為替レートを平均化しやすい、購入タイミングを一度に判断しなくてよいといったメリットがあります。
一方で、円安が続いた場合には一括購入のほうが有利になる可能性があり、購入回数が増えることで為替手数料などのコストが増える場合もあります。
そのため、「分散購入なら必ず儲かる」と考えるのではなく、自分の資金計画や外貨を使う目的に合わせて購入方法を決めることが大切です。
特に外貨預金初心者の場合は、最初から大きな金額を一度に交換するのではなく、無理のない金額から複数回に分けて購入する方法も検討してみるとよいでしょう。