外貨預金を毎月5万円積み立てるとどうなる？メリット・シミュレーション・注意点を解説

2026-10-022026-10-13

外貨預金の運用｜積立・金利・為替を活用した運用方法を解説

「外貨預金を毎月5万円積み立てると、将来いくらになる？」

外貨預金に興味がある人の中には、毎月一定額を積み立てた場合の資産額や、円預金との違いを知りたい人も多いでしょう。

毎月5万円を外貨預金に積み立てると、1年間で60万円、5年間で300万円、10年間で600万円を外貨に替えて積み立てることになります。

ただし、外貨預金は円預金とは異なり、為替レートによって日本円換算の資産価値が変動します。また、金利による利息だけでなく、為替差益・為替差損も運用結果に大きく影響します。

この記事では、外貨預金を毎月5万円積み立てるとどうなるのか、具体的な金額を使って分かりやすく解説します。

外貨預金を毎月5万円積み立てるといくらになる？

まず、毎月5万円を積み立てた場合の元本を確認してみましょう。

積立期間	毎月の積立額	積立元本
1年	5万円	60万円
3年	5万円	180万円
5年	5万円	300万円
10年	5万円	600万円
20年	5万円	1,200万円

例えば10年間、毎月5万円を積み立てれば、積立元本は600万円です。
ただし、外貨預金の場合は「600万円をそのまま外貨で保有する」という意味ではありません。

毎月5万円をその時点の為替レートで外貨に交換するため、購入できる外貨の量は毎月変わります。

毎月5万円の外貨預金積立は「ドルを少しずつ買う」方法

米ドルの外貨預金を例に考えてみましょう。

仮に1ドル＝150円のときに5万円を米ドルへ交換すると、為替手数料などを考慮しない単純計算では、

50,000円 ÷ 150円＝約333.33ドル

を購入できます。

一方、1ドル＝125円なら、

50,000円 ÷ 125円＝400ドル

です。

つまり、毎月同じ5万円を積み立てても、円高のときにはより多くのドルを購入でき、円安のときには購入できるドルが少なくなります。

このように、一定額を定期的に外貨へ交換する方法には、為替レートの変動を分散する効果が期待できます。

毎月5万円の外貨預金積立で重要な「ドルコスト平均法」

外貨預金を毎月一定額積み立てる方法では、為替レートが毎月変わります。

例えば、次のような為替レートだったとします。

月	為替レート	5万円で購入できる米ドル
1月	150円	約333ドル
2月	140円	約357ドル
3月	130円	約385ドル
4月	145円	約345ドル
5月	155円	約323ドル

為替レートが安いときには多くのドルを購入し、高いときには少ないドルを購入することになります。
このように一定金額を定期的に購入することで、購入タイミングを一度に集中させず、為替変動の影響を分散できます。

ただし、為替変動による損失をなくせるわけではありません。

将来、円高になれば、それまで積み立てた外貨を円に戻したときに為替差損が発生する可能性があります。

毎月5万円を5年間積み立てるとどうなる？

毎月5万円を5年間積み立てる場合、元本は、

5万円 × 12か月 × 5年＝300万円

です。

この300万円を毎月米ドルに交換していくことになります。
ただし、最終的な日本円換算額は、積み立てた米ドルの量と、その時点の為替レートによって変わります。

例えば、5年間で平均して1ドル＝150円のレートで購入できたと仮定すると、為替手数料などを考慮しない単純計算では、

300万円 ÷ 150円＝20,000ドル

です。

その後、1ドル＝160円になった場合、

20,000ドル × 160円＝320万円

となります。

反対に、1ドル＝130円になった場合は、

20,000ドル × 130円＝260万円

です。

つまり、同じ20,000ドルを保有していても、円に戻すときの為替レートによって日本円での評価額は大きく変わります。

※上記は仕組みを説明するための単純な試算で、実際には毎月異なる為替レート、為替手数料、金利、税金などが影響します。

毎月5万円を10年間積み立てるとどうなる？

10年間、毎月5万円を積み立てると、

5万円 × 12か月 × 10年＝600万円

になります。

長期間になるほど積立元本が大きくなるため、為替レートの変動による日本円換算額の差も大きくなります。

例えば、単純化して平均購入レートを1ドル＝150円とすると、

600万円 ÷ 150円＝40,000ドル

です。

この40,000ドルを保有している場合、為替レートが次のようになると日本円換算額は以下のようになります。

為替レート	40,000ドルの円換算額
120円	480万円
130円	520万円
140円	560万円
150円	600万円
160円	640万円
170円	680万円

このように、外貨預金は積立額だけでは最終的な資産額が決まりません。

「何円積み立てたか」だけでなく「どの為替レートで購入し、どの為替レートで円に戻すか」が重要です。

外貨預金には「金利」もある

外貨預金の特徴の一つが、外貨で保有することで外貨預金の金利が適用されることです。

例えば米ドル預金の場合、銀行によっては円預金より高い金利が設定されている場合があります。
ただし、金利が高ければ必ず利益が出るわけではありません。

外貨預金では、

金利による収益

に加えて、

為替レートの変動

も考える必要があります。

例えば、米ドル預金の金利によって10万円相当の利息を得られたとしても、円高によって為替差損がそれ以上に発生すれば、円換算ではマイナスになる可能性があります。

そのため、外貨預金を比較するときは、金利だけを見るのではなく、為替手数料や為替レートも確認することが大切です。

毎月5万円の外貨預金積立で期待できるメリット

少額から外貨資産を作れる: 毎月5万円なら、一度に大きな金額を外貨へ交換する必要がありません。
例えば600万円を一括で外貨へ交換するのではなく、10年間かけて毎月5万円ずつ購入する方法があります。
外貨投資を始めたいものの、購入タイミングを決めるのが難しい人にとって、定期的な積立は一つの方法です。
為替の購入タイミングを分散できる: 為替レートは日々変動します。
一度に大量の外貨を購入すると、そのときの為替レートの影響を大きく受けます。
毎月5万円ずつ購入すれば、複数の為替レートで外貨を購入することになります。
外貨資産を長期的に増やせる: 毎月5万円でも、10年間続ければ元本は600万円になります。
さらに外貨預金の金利による利息が加われば、外貨ベースの資産を増やせる可能性があります。
海外旅行などに外貨を活用できる: 外貨預金で保有した米ドルなどを、海外旅行などで利用できるサービスもあります。
銀行によっては、外貨預金と連携したデビットカードなどを提供しているケースがあります。
旅行前に少しずつ外貨を準備しておけば、海外での支払いに活用できる可能性があります。

毎月5万円の外貨預金積立には注意点もある

外貨預金は元本が日本円で保証される商品ではありません。

特に注意したいのが為替リスクです。

円高になると為替差損が発生する可能性がある

例えば1ドル＝160円のときに購入した米ドルを、1ドル＝130円のときに円へ戻すと、ドルの価値は円換算で下がります。
そのため、外貨預金では預金金利だけでなく、為替レートの変化を確認する必要があります。

為替手数料がかかる

円を外貨へ交換するときや、外貨を円へ戻すときには、銀行によって為替手数料が発生します。
毎月5万円を積み立てる場合、交換回数が増えるため、為替手数料も無視できません。

銀行を比較するときは、

外貨預金の金利
為替手数料
最低購入金額
積立サービスの有無
外貨を円へ戻すときの手数料
外貨をそのまま使えるサービスの有無

などを確認しましょう。

毎月5万円の外貨預金積立はどんな人に向いている？

毎月5万円の外貨預金積立は、次のような人が検討しやすい方法です。

海外旅行で外貨を使う人: 将来的に米ドルなどを使う予定があるなら、円から一度に交換するのではなく、時間をかけて準備する方法があります。
長期的に外貨を保有したい人: 短期間の為替変動ではなく、数年単位で外貨資産を保有したい人に向いています。
一度に大きな金額を外貨へ交換するのが不安な人: 毎月5万円のように金額を決めて購入することで、購入タイミングを分散できます。
外貨預金を初めて利用する人: 少額から定期的に外貨を購入することで、為替レートや外貨預金の仕組みを確認しながら運用できます。

毎月5万円を積み立てるなら「金利だけ」で銀行を選ばない

外貨預金の銀行を選ぶとき、「金利が高い銀行」に注目する人は少なくありません。
しかし、外貨預金では金利だけでなく、為替手数料も重要です。

例えば、金利が高くても為替手数料が高ければ、実際の収益に影響します。
特に毎月5万円を積み立てる場合は、長期間にわたって外貨を購入するため、為替手数料の違いが積み重なる可能性があります。

そのため、

金利＋為替手数料＋サービス内容

をまとめて比較することが重要です。

外貨預金を毎月5万円積み立てるときのポイント

毎月5万円の外貨預金積立を始めるなら、次のポイントを確認しておきましょう。

無理のない金額で続ける: 5万円という金額が家計にとって大きすぎる場合、長期間続けることが難しくなります。
外貨預金は余裕資金を使って、無理なく継続できる金額を設定することが大切です。
為替レートを確認する: 積立では為替レートが毎回変わります。
「円安だから購入しない」「円高だから購入する」といった判断を毎回するのではなく、あらかじめルールを決めて積み立てる方法もあります。
為替手数料を確認する: 毎月積み立てる場合、為替手数料は長期的なコストになります。
銀行ごとの手数料を確認しておきましょう。
利息だけでなく為替差損にも注意する: 外貨預金は金利が高くても、為替変動によって元本割れする可能性があります。
「金利が高い＝必ず儲かる」と考えないことが重要です。
何のために外貨を持つのかを決める: 海外旅行用の外貨なのか、長期的な資産分散なのかによって、必要な金額や保有期間は変わります。
目的を決めてから積立額を設定すると、計画を立てやすくなります。