外貨預金を途中解約するとどうなる？利息・為替差損・手数料への影響を解説

2026-10-13

外貨預金の基礎知識｜仕組み・始め方・メリットを解説

外貨預金を始めたものの、「満期前に解約するとどうなる？」「途中解約すると利息は減る？」「元本割れする可能性はある？」と疑問に感じている方もいるのではないでしょうか。

外貨預金は、満期を迎える前でも途中解約できる商品があります。ただし、途中解約すると適用金利が下がったり、為替レートによって円換算した受取額が預入時の金額を下回ったりする可能性があります。

また、銀行や商品によっては、原則として中途解約ができない場合や、特別な手続きが必要な場合もあります。

この記事では、外貨預金を途中解約するとどうなるのか、利息・為替差損・為替手数料への影響や、途中解約する前に確認したいポイントを初心者向けにわかりやすく解説します。

外貨預金を途中解約するとどうなる？

外貨預金の途中解約によって生じる主な影響は、次の4つです。

満期まで預けた場合より利息が少なくなることがある
円高などの影響で為替差損が発生することがある
円に戻す際に為替手数料がかかることがある
商品によっては途中解約が制限されている

特に注意したいのが、外貨定期預金の中途解約と、円に戻す際の為替レートは別々に考える必要があるという点です。

途中解約によって受け取れる利息が減っても、為替レートが預入時より円安になっていれば、円換算で利益が出る場合があります。反対に、利息を受け取れても、円高による為替差損で全体として損失になることもあります。

1. 途中解約すると利息が減ることがある

外貨定期預金は、あらかじめ決められた期間、外貨を預け入れる商品です。

満期まで預けることを前提に金利が設定されているため、途中解約すると、当初の金利ではなく、銀行が定める中途解約利率などが適用される場合があります。

例えば、年利4％の外貨定期預金に預け入れた場合でも、途中解約時に年利4％がそのまま適用されるとは限りません。

実際の利息は、銀行の規定や預入期間、解約時点などによって異なります。

なお、外貨普通預金は一般的に満期がないため、外貨定期預金とは解約の仕組みが異なります。

2. 為替差損が発生することがある

外貨預金では、預け入れた外貨を円に戻すときの為替レートによって、円換算した受取額が変わります。

例えば、1ドル150円のときに100万円を米ドルに交換すると、為替手数料を考慮しなければ約6,666.67ドルになります。

その後、途中解約して米ドルを円に戻すときの為替レートが140円になっていた場合、円換算額は約93万3,333円です。

項目	金額
預入時の円資金	100万円
預入時の為替レート	1ドル150円
購入した米ドル	約6,666.67ドル
解約時の為替レート	1ドル140円
円換算した金額	約933,333円
為替差損	約66,667円

※説明のための単純計算です。利息、為替手数料、税金などは考慮していません。

このように、途中解約のタイミングで円高が進んでいると、預け入れた元本を円換算で下回る可能性があります。

ただし、これは途中解約だけに特有のリスクではありません。満期まで保有した場合でも、円に戻す際の為替レートによって損益が変わります。

3. 為替手数料がかかることがある

外貨預金では、円から外貨に交換するときだけでなく、外貨から円に戻すときにも為替手数料がかかる場合があります。

例えば、米ドルを円に戻す際には、銀行が定める為替レートや手数料が適用されます。

途中解約後に円へ戻す場合も、基本的にはその時点の商品規定や為替レートに従います。

外貨預金の損益を確認するときは、利息や為替差損益だけでなく、預入時と払戻時の両方の為替手数料を考慮しましょう。

なお、為替手数料が無料または低く設定されている銀行でも、適用条件や対象となる取引を確認することが大切です。

4. 途中解約できない場合もある

外貨預金は、商品によって中途解約の取り扱いが異なります。

一般的な外貨定期預金では中途解約が認められる場合がありますが、商品によっては解約が制限されていたり、銀行への確認や所定の手続きが必要だったりします。

また、解約できる場合でも、満期時と同じ条件で利息を受け取れるとは限りません。

契約前に、商品説明書などで中途解約の可否、適用金利、手数料、払戻方法を確認しておきましょう。

外貨定期預金を途中解約すると利息はいくらになる？

途中解約時の利息は、銀行が定める中途解約利率や計算方法によって異なります。

ここでは、途中解約によって適用金利が下がった場合を想定して、利息の違いを比較します。

次の条件で考えてみましょう。

預入金額：1万ドル
預入期間：1年間
当初の年利：4％
途中解約までの期間：6か月
途中解約時の仮の適用年利：0.1％

項目	満期まで預けた場合	6か月で途中解約した場合
預入金額	10,000ドル	10,000ドル
適用年利	4％	0.1％
預入期間	1年間	6か月
税引前の利息概算	400ドル	5ドル

※単純計算による例です。途中解約時の年利0.1％は仮定であり、実際の中途解約利率を示すものではありません。利息の計算方法、日数、税金などによって実際の金額は異なります。

この例では、途中解約すると利息が大きく減っています。

ただし、途中解約時の適用金利や利息の計算方法は銀行によって異なるため、必ず自分が利用している商品の規定を確認してください。

外貨預金を途中解約すると元本割れする？

外貨預金を途中解約すると、円換算した受取額が預入時の円資金を下回る可能性があります。

ただし、元本割れの原因は一つではありません。

主に、次の3つを確認しましょう。

為替レートが円高方向に動いた場合

米ドルを保有している間に円高が進むと、同じ米ドルを円に交換しても受け取れる円の金額が少なくなります。

例えば、1ドル150円で購入した米ドルを1ドル140円で売却すると、為替手数料などを考慮する前でも円換算額は減少します。

利息が為替差損を補えない場合

外貨預金で利息を受け取っていても、為替差損が利息を上回れば、全体では損失になることがあります。

そのため、金利の高さだけで判断するのではなく、為替レートも含めて損益を確認する必要があります。

為替手数料などのコストがかかる場合

円から外貨、外貨から円への交換には、為替手数料などのコストがかかる場合があります。

為替レートが預入時とほとんど変わっていなくても、手数料によって受取額が預入時の円資金を下回ることがあります。

なお、外貨預金は一般的に預金保険制度の対象外です。円預金と同じように元本が保護されるわけではない点にも注意しましょう。

外貨預金は途中解約せず満期まで待つべき？

途中解約するか、満期まで保有するかは、資金が必要になる時期や為替相場、商品条件によって判断が変わります。

必ず満期まで保有したほうがよいとは限りません。

満期まで保有するメリット

満期まで保有すると、契約上の満期時金利が適用される商品では、当初想定した利息を受け取れる可能性があります。

また、満期日が決まっているため、資金計画を立てやすい点もメリットです。

ただし、満期まで保有しても、円換算で利益が出るとは限りません。円に戻す時点で円高になっていれば、為替差損が生じる可能性があります。

途中解約するメリット

急な出費や海外旅行などで外貨や円資金が必要になった場合、途中解約によって資金を確保できることがあります。

ただし、解約できるかどうかや、どのような条件が適用されるかは商品によって異なります。

また、解約後に円へ戻す場合は、その時点の為替レートが適用されるため、損失が確定する可能性もあります。

判断するときに確認したいポイント

途中解約を検討している場合は、次の点を確認しましょう。

いつまでに資金が必要なのか
中途解約時に適用される金利はいくらか
現在の為替レートで円に戻すといくらになるか
為替手数料を差し引いた受取額はいくらか
満期まで保有した場合と比べて、どちらが資金計画に合っているか

特に、近いうちに使う予定の資金を外貨定期預金に預けると、必要なタイミングで自由に使えない可能性があります。預入期間は慎重に検討しましょう。

外貨預金を途中解約する前に確認したい3つのポイント

1. 中途解約の条件を確認する: まずは、利用している銀行の商品説明書や公式サイトを確認しましょう。
中途解約が可能か、どのような金利が適用されるか、解約に必要な手続きは何かを把握しておくことが大切です。
2. 為替レートを確認する: 預入時の為替レートと現在の為替レートを比較しましょう。
ただし、ニュースなどで表示される為替レートと、実際に銀行で外貨を円に戻すときの適用レートは異なる場合があります。
実際の損益を計算する際は、銀行が提示する払戻時のレートを使いましょう。
3. 利息を含めた損益を計算する: 途中解約後の受取額を確認する際は、元本だけでなく、利息や手数料なども考慮しましょう。
円換算した最終的な受取額を把握することで、途中解約によってどの程度の利益や損失が生じるかを判断しやすくなります。
税金の扱いも取引内容によって異なるため、必要に応じて銀行や税務署などに確認しましょう。